El arranque de este 2021 ha dejado hasta ahora una serie de acontecimientos que, visto lo visto, no parece, al menos por el momento, haber traído el bálsamo esperado para borrar el complicado 2020. Si hiciéramos un listado con los titulares principales de esta primera quincena del año seguramente entre ellos estaría el tema que abordamos en nuestro blog de hoy: ¿ha llegado el momento de contratar hipotecas a tipo fijo?

En estos días hemos conocido que en Dinamarca algunas entidades financieras han empezado a conceder hipotecas a tipo fijo del 0%, lo que ha generado un gran revuelo en el sector ante la posibilidad de que dicha corriente pudiera trasladarse al resto de países.

Puede que esto hubiera sonado a chiste no hace mucho, casi igual que si nos hubieran contado que en cuestión de meses un virus iba, no solo a mover los cimientos de la economía global sino a confinar en sus casas a la mayor parte de la población mundial.

Pero no, tanto un fenómeno como el otro son ciertos.

¿Realidad o ficción?

Lamentablemente tenemos que decir que, salvo para aquellos lectores que sean o residan en Dinamarca, va a ser complicado que en Europa veamos, al menos en el corto plazo ese tipo de hipotecas. ¿Por qué?

Existen dos grandísimas diferencias entre el sistema financiero danés y el del resto de Europa.

  • El primero es que tienen su propio Banco Central y, por tanto, tienen completa independencia a la hora de decidir su política monetaria, caso distinto del Banco Central Europeo (BCE) que tiene que velar por todos los intereses de los países de la zona Euro.
  • La segunda gran diferencia es que mantienen su propia divisa, una herramienta importantísima de cara a ejecutar de una forma más directa y rápida sus políticas económicas.

Precisamente el Banco Central de Dinamarca, en pos de mantener la paridad con el euro, lleva desde 2012 con una política de tipos de interés en negativo, lo que ha provocado que el propio sistema haya tenido que generar nuevas alternativas con las que seguir creciendo. En este sentido es importante destacar que el funcionamiento de estas hipotecas es distinto al nuestro, ya que allí se rigen con el llamado sistema de traspaso por medio del cual éstas están vinculadas a una serie de bonos garantizados utilizados para financiar dichos préstamos.

Situación de las hipotecas a tipo fijo en España

A día de hoy parece irreal pensar en la posibilidad de que haya hipotecas a tipo fijo en España del 0%, si bien es cierto, que existen una serie de factores que invitan al optimismo en evolución de este tipo de préstamos en nuestro país.

Por un lado los tipos de interés se mantienen en tasas muy bajas, mientras que, por otro existe una guerra comercial cada vez más agresiva entre diferentes entidades financieras en lo que a captación de clientes se refiere, lo que permite tener acceso a tipos hipotecarios muy competitivos en estos momentos.

En un entorno de reducción gradual de márgenes para los bancos, las hipotecas siguen siendo un instrumento importante de captación de cliente a largo plazo además de ser la puerta de entrada para la contratación de otros productos y vinculaciones mucho más rentables.

En noviembre de 2020, el Euribor cerró con un nuevo mínimo histórico, -0,48%, tras el mayor descenso en cerca de 5 años, lo que hará que las hipotecas bajen de media en nuestro país hasta más de 300 euros el próximo año.

Es el cuarto mes consecutivo que el Euribor bate su mínimo histórico, y en noviembre, el Euribor supondrá el 58º mes en negativo, es decir, casi 5 años seguidos con el índice en negativo, situación idónea para los hipotecados.

Por todo lo anterior, no es de extrañar que gracias a este entorno en donde los tipos están en mínimos históricos, se haya producido en España una avalancha de cambios registrales de hipotecas a tipo fijo frente al tipo variable. En concreto, y según el INE, en septiembre se registró un crecimiento del 170% de las primeras frente a las segundas con respecto al mismo mes del año anterior.

La conclusión es clara: aunque en España no podremos ver en el corto plazo las hipotecas danesas, nos encontramos en un momento histórico en lo que a tipos hipotecarios en mínimos se refiere. Son muchas las entidades que ya están ofreciendo hipotecas a tipo fijo por debajo del 1% para periodos entre 20 y 30 años, algo impensable hace unos años que, sin lugar a dudas, lo convierte en una magnífica oportunidad de financiación a la hora de adquirir una vivienda que no se debe dejar escapar.

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